クレジットカード払いで蓄電池を買う｜分割・リボの手数料と、ポイントとの比べ方

先に答え：カードの分割・リボは、年率が高い

クレジットカードの支払い方には、1回払い（手数料なし）、分割払い、リボ払いがあります。公開されているカード会社の手数料表をもとに、205万円を払う場合を計算しました。

分割は100円あたりの手数料（12回9.84円・24回19.68円・36回29.52円）、リボは年15.0%で、公開されているカード会社の条件による計算。カードや時期で違います。ローンは元利均等返済の計算。

カードの分割は年率が高く（この表では36回で実質年率17.65%）、36回払いでは、3年で払う手数料が15年ローンの利息を上回ります。12回・24回は手数料の総額は小さいものの、毎月の額が大きくなります。

計算機：リボ払いの手数料

ポイントとの比べ方

1回払いなら手数料はかからず、ポイントの分だけ得になります。分割やリボにするなら、手数料の合計とポイントを並べて比べます。たとえば還元率1%なら205万円で約2.1万円分ですが、36回払いの手数料（約60.5万円）よりずっと小さくなります。

• カードの利用可能枠に、代金が収まるか
• 販売店がカード払いを受け付けるか、受け付ける回数
• あとから分割・リボに変えたときの手数料（変更後の年率）
• 高額の買い物がポイントの対象になるか（カードの規約で確かめます）

1回払いでは使えない保護がある

割賦販売法では、カードの分割払いやリボ払い（契約から2か月を超えて払うもの）は「包括信用購入あっせん」にあたり（第2条第3項）、販売店とのあいだのトラブルを理由に、カード会社への支払いを止められる「支払停止の抗弁」があります（第30条の4、政令で定める額に満たない支払総額は対象外）。

一方、2か月以内に払い終える1回払いは、この定義から外れています。工事の不具合などで販売店ともめたとき、カード会社に支払いを止めるよう求める法律上の根拠が弱くなります。高額の工事では、この点も比べるときに入れておきます（信販会社に伝えられること）。

支払い方の全体の比べ方は現金・ローン・リースの比べ方、金利以外の費用は金利以外にかかる費用をご覧ください。