太陽光・蓄電池で使えるローンの種類｜信販・銀行・住宅ローン・リースの違い

支払い方法は大きく4つ

蓄電池・太陽光発電の支払い方法は、大きく次の4つに分かれます。

もちろん、現金で払う方法もあります。この記事では、ローンを使う場合の違いを見ていきます。

① 販売店で申し込む分割払い（個別クレジット）

訪問販売などで「ソーラーローン」と案内されるものは、信販会社の分割払いであることがよくあります。日本クレジット協会の説明では、お客様は販売店と売買の契約を、信販会社と立替払いの契約を結び、信販会社が販売店に代金を立て替えて払います。

手数料は「実質年率」で書面に書かれます（割賦販売法）。契約の前に、年率と支払総額を確かめてください。

② 金融機関の目的別ローン

銀行・信用金庫・JAなどが扱う、使い道を決めたローンです。「ソーラーローン」「リフォームローン」「エコローン」など名前はさまざまで、太陽光発電や蓄電池に使えるものがあります。

たとえば、ある大手銀行のリフォームローンは、借りられる額が10万円以上1,000万円以内、期間は1年以上15年以内の変動金利で、太陽光発電設備や蓄電設備を設置する場合は金利を年0.400%下げるとしています。保証会社を利用するため、担保や保証人は不要とされています。

ソーラーローンとリフォームローンの違いはこちらの記事にまとめています。

③ 住宅ローンに含める・フリーローンなど

家を建てるときや住宅ローンを借り換えるときに、太陽光発電や蓄電池の費用を住宅ローンに含められる場合があります。住宅ローンは期間が長い分、月々の返済は小さくなりますが、そのぶん利息を払う期間も長くなります。参考までに、フラット35の2026年11月の最頻金利（融資率9割以下・新機構団信付き）は年3.81%です。含められるかどうかや条件は、金融機関や商品によって違います。

使い道が自由なフリーローンやカードローンは、商品によって金利の幅が大きく違います。使う場合は、目的別ローンの金利と必ず比べてください。貸金業者から借りる場合は、年収の3分の1を超える借り入れができない「総量規制」もあります（金融庁）。

④ リース・0円設置など

機器を買わずに、月々の料金を払って使う方法です。初期費用はかかりませんが、契約期間中は機器の持ち主が事業者で、途中でやめるときの扱いや、期間が終わったあとの扱いが契約によって違います。くわしくは0円ソーラー・0円蓄電池の仕組みをご覧ください。

どれを選ぶか考えるときの順番

1. まず代金を確かめるどの支払い方法でも、元になる代金（現金で払う場合の価格）が高ければ、負担は大きくなります。
2. 支払総額をそろえて比べる販売店の分割払いと、金融機関のローンで、同じ期間の支払総額を比べます。
3. 守られ方と手間を考える販売店の分割払いは手続きが簡単で、割賦販売法の守りがあります。金融機関のローンは手間がかかりますが、金利を自分で選べます。

なぜ金利が会社によって違うのかは、ローン会社で金利が違うのはなぜ？で、ビジネスモデルから説明しています。