信販会社のローンと銀行のローンの違い｜蓄電池・太陽光で比べる7つの点

7つの違いを一覧で

1〜3. 申し込みと審査、お金の流れ

日本クレジット協会の説明では、信販会社のローンは、お客様・販売店・信販会社の三者の契約です。審査に通ると立替払いの契約が成り立ち、審査に通らなかった場合は、売買の契約もなかったことになるとされています。信販会社は、割賦販売法にもとづいて、お客様の年収や他の借り入れから、支払いができる見込みの額を調べる義務を負っています。

銀行のローンは、お客様と銀行の二者の契約です。ある大手銀行のリフォームローンでは、Webでの仮審査、本審査、契約という流れで、保証会社を利用するため担保や保証人は不要としています。

4〜5. 金利の決まり方と、お金の集め方

銀行は主に預金でお金を集めます。全国銀行協会の集計では、2025年度の全国の銀行（国内業務部門）の資金調達原価は0.84%でした。信販会社は預金を集められないため、借り入れや社債などでお金を集めます。大手信販会社の決算短信では、2025年4〜12月の金融費用が前年同期より約25%増え、その理由を調達金利の上昇としています。

また信販会社には、お客様からの手数料のほかに、販売店からの加盟店手数料という収入があります。金利の差がどこから生まれるのかは、ローン会社で金利が違うのはなぜ？でくわしく説明しています。

6. 法律の守り：ここが一番大きな違い

訪問販売で組んだ信販会社のローンには、割賦販売法による次のような仕組みがあります。

• ローンの書面を受け取った日から8日間のクーリング・オフ。ローンをクーリング・オフすると、販売の契約も同時にクーリング・オフされたことになります
• 事実と違う説明などがあった場合の、ローンの契約の取り消し
• 販売店とのトラブルを理由に、信販会社への支払いを拒める仕組み（抗弁の接続）

ご自身で申し込んだ銀行のローンは、こうした仕組みの対象にならないことが多く、販売店とのトラブルがあっても、銀行への返済は続ける必要があります。くわしくはローンを組んだ契約をやめたいときをご覧ください。

どちらを選ぶか

金利だけを見ると、銀行のローンのほうが低いこともあります。一方で、信販会社のローンには、手続きの簡単さと、法律による守りがあります。どちらが合うかは、次の順番で考えると整理しやすくなります。

1. 代金が妥当かを確かめる支払い方法より先に、現金で払う場合の代金がほかと比べて妥当かを確かめます。
2. 同じ期間の支払総額を比べる信販会社のローンと銀行のローンで、同じ回数の支払総額を出してもらいます。
3. 差と安心を比べる支払総額の差と、法律による守りや手間の違いを比べて決めます。