ソーラーローンを繰上げ返済したら、総額はいくら減る？｜計算機と、約款の「戻し方」

先に答え：5年目に一括で返すと、約23万円減る

205万円を年3%（実質年率）・15年（180回）で借りた例です。毎月の返済は約14,157円で、手数料（利息）の総額は約49.8万円です。

「一括で払う額」は、その時点のローンの残高（元利均等返済で計算）。事務手数料などは入れていません。ソラものさしの試算。

早く返すほど、減る額は大きくなります。元利均等返済では、はじめのうちは返済の多くが利息に回るためです。

約款の「戻し方」で、減る額が変わる

上の表は、返すときの残高だけを払えばよい計算（残債方式）です。でも約款によっては、手数料の戻し方が違います。ある信販会社が公開している個別クレジットの契約条項（教育ローンなどの例）には、次の書き方があります。

公開されている契約条項の要約。ソーラーローンの約款が同じとは限りません。

78分法は、手数料の総額を、残りの回数に応じた割合で戻す計算です。残高で計算する方式より、戻る額が少し小さくなります。同じ205万円・年3%・15年の例で、5年目の終わりに一括で返す場合を比べました。

毎月の返済額は同じ（約14,157円）として計算。事務手数料は入れていません。ソラものさしの試算。

78分法と残債方式の差は約1万円ですが、戻す額から30%を差し引く条項があると、減る額は約3分の2になります。

計算機：繰上げ返済で減る額

一部だけ返すなら「期間を縮める」ほうが減る

5年目の終わりに50万円だけ返す場合、その後の返し方は2通りあります。

205万円・年3%・15年、残債方式。ソラものさしの試算。

一部の繰上げ返済ができるかどうか、どちらの方法を選べるかは、ローンごとに違います。

約款で確かめる3つのこと

1. 手数料の戻し方残高で計算するのか、78分法なのか。戻す額から差し引く手数料があるか。
2. 繰上げ返済の手数料と最低額一括・一部それぞれの事務手数料、何円から返せるか。
3. 申し出の方法と時期いつまでに、どの方法で申し出ると、何月の返済に間に合うか。

約款が手元にないときは、契約のあとに受け取った書面と一緒に、信販会社や販売店に写しを求めておくと、比べやすくなります。支払総額や各回の支払額は、その書面に書くことになっています（割賦販売法 第35条の3の8）。