金利の4000年史｜粘土板の「年20%」からソーラーローンまで

金利とは、お金を借りるときの「値段」です。ソーラーローンの金利も、住宅ローンの金利も、元をたどると、とても古い習慣につながっています。この記事では、4000年ほど前の粘土板から現在の法律まで、金利の移り変わりをイラストでたどります。

先に結論をお伝えすると、どの時代も、金利は「何を、誰から借りるか」で大きく違いました。そして、高すぎる金利をどう抑えるかという議論は、何度も繰り返されてきました。

4000年前、粘土板に書かれた「年20%」

記録に残る最も古い金利の一つは、いまのイラクにあたるメソポタミアのものです。経済史の研究者マイケル・ハドソンの論文によると、銀を借りた場合の利息は「毎月、元本の60分の1」。1年にすると12/60、つまり年20%です。

当時の重さの単位は60進法で、1ミナ＝60シェケル。「1ミナを借りたら、毎月1シェケル」という、数えやすい決まりでした。この水準は、ウル第三王朝からハンムラビ王の時代を経て、新バビロニアの時代まで、1000年以上続いたとされています。

面白いのは、大麦を借りた場合は年33⅓%と、銀より高かったことです。ハドソンは、農業の利息と小作料がどちらも「収穫の3分の1」に近づいていたと指摘しています。借りるものが違えば、値段も違う。この関係は、4000年後のいまも変わっていません。

ギリシャは「10分の1」、ローマは「12分の1」

同じ論文によると、古代ギリシャでは年10%前後（10分の1）がふつうの水準でした。ローマでは、最古の成文法とされる十二表法が、利息の上限を元本の12分の1（年8⅓%）と定めたとされています。紀元前4世紀には、法律でこれを半分にしたものの、あまり守られなかったといいます。

「上限を決める」ことは、2000年以上前から行われていたのです。

中世ヨーロッパ：利子をとること自体が禁じられた

中世のヨーロッパでは、キリスト教会が利子をとることを「高利（ユーザリー）」として禁じました。トロント大学のジョン・マンローの研究によると、325年のニカイア公会議では聖職者だけが対象でしたが、のちに一般の人にも広げられ、1179年と1215年の公会議でも禁止が続けられました。

それでも、お金を貸し借りする必要はなくなりません。人々は「年金を買う」形にするなど、利子と呼ばない工夫をします。1250年には、教皇インノケンティウス4世が、こうした年金の購入は高利にあたらないと判断しました。

やがて国の法律が、利子を認めたうえで上限を決める方向に変わります。1540年にネーデルラント（いまのオランダ・ベルギー付近）で商業の貸し借りに年12%までの利子が認められ、イングランドでは1545年に年10%までが認められました。

マンローによると、イングランドの上限は1624年に8%、1651年に6%、1713年に5%へと下がり、1854年に利息の上限の法律そのものが廃止されました。社会が豊かになり、お金を貸す人が増えるにつれて、金利は下がっていったのです。

奈良時代の日本：春に稲を借り、秋に5割増しで返す

日本にも、古くから利息の仕組みがありました。奈良時代の律令の時代には、出挙（すいこ）と呼ばれる稲の貸し付けが行われていました。春から夏に種もみとなる稲を貸し、秋の収穫のあとで利息とともに返してもらうものです。

辞典の説明では、国が行う公出挙は5割（3割に下げられた時期もあります）、民間の私出挙は10割まで、お金や物の出挙は480日たっても利息が元本の10割を超えてはならない、と定められていました。737年には、稲の私出挙が禁止されています。

いまの感覚では驚くほど高い利率ですが、借りた種もみが秋の収穫になって返ってくるという仕組みなので、お金のローンと単純に比べることはできません。ここでも、何を借りるかで、ふさわしい値段が変わることが分かります。

徳政令と棄捐令：借金を「なかったこと」にした時代

借金が返せない人が増えると、為政者は、借金そのものを帳消しにすることがありました。

鎌倉幕府は1297年の永仁の徳政令で、御家人が売ったり質に入れたりした所領を、無償で取り戻せるようにしました。江戸幕府は1789年の棄捐令（きえんれい）で、旗本・御家人が札差（米の換金と金貸しを営んだ商人）から1784年以前に借りたお金を帳消しにし、その後の借り入れの利息も年18%から12%に下げさせたとされています。

借りた側は一時的に助かりますが、貸す側は次から貸し渋るようになります。金利の上限や帳消しは、いつの時代も「借りる人を守ること」と「お金が回ること」のバランスの問題でした。

明治から現在へ：上限は法律で決まる

明治になると、上限は法律で決められるようになります。1877年（明治10年）の旧利息制限法は、たとえば元本100円以上1000円以下の利息の上限を年15%としました。

戦後の1954年には、いまの利息制限法（元本の額に応じて年15〜20%）と、超えると刑罰がある出資法（当時は年109.5%）ができました。この二つの上限の間の「グレーゾーン金利」が、のちに大きな問題になります。出資法の上限は少しずつ引き下げられ、2010年6月18日に年20%となり、グレーゾーン金利はなくなりました。

出資法の上限金利（年率）。金融庁の資料による。利息制限法の上限（年15〜20%）は1954年から変わっていません。

4000年の歴史から、ローンを選ぶときに言えること

粘土板の時代から変わらないのは、同じ時代でも、何を、誰から借りるかで金利が違うということです。いまも、銀行のリフォームローンと、販売店が紹介する信販会社のソーラーローンでは、金利の決まり方が違います（金利がローン会社で違う理由）。

そしてもう一つ。出挙の稲も、百科事典の月賦も、ソーラーローンも、毎回の返済が小さく見えるほど、総額の大きさに気づきにくくなります。金利を見るときは、年率と、支払総額を書類で確かめてください（ソーラーローンの支払総額の確かめ方）。