ソーラーローンを、もっと安い金利のローンに借り換えられる？｜得になる条件を計算する

先に答え：一括返済の額しだいで、得にも損にもなる

借り換えは、今のローンを新しいローンのお金で一括で返し、新しいローンを返していく方法です。得になるかどうかは、金利の差だけでなく、今のローンを一括で返すときにいくら払うかで決まります。

205万円を年4%（実質年率）・15年で借り、2年後（24回払ったあと）に、残りの期間（13年）で借り換える例です。

借り換えないで払い続ける残りの約236.6万円と比べた差。新しいローンの事務手数料などは入れていません。「78分法＋手数料30%」は、一括返済の上乗せ分を現金で払う前提。ソラものさしの試算。

一括返済で、上乗せがかかる場合がある

2年後の残高（残債方式で計算）は約184.2万円です。残高どおりに一括で返せるなら、新しいローンで約184.2万円を借りれば済みます。

ところが、ある信販会社が公開している個別クレジットの契約条項には、アドオン方式の一括返済で、手数料を「78分法又はそれに準ずる」計算で戻し、戻す額の30%を早期完済手数料として差し引く定めがあります。同じ例に当てはめると、一括で払う額は約200.8万円となり、残高より約16.6万円多くなります。

金利を1%下げて浮く額（約13.9万円）より、この上乗せのほうが大きいので、年3%への借り換えでは損になる計算です。くわしくは繰上げ返済で減る額をご覧ください。

計算機：借り換えで得になるか

借り換え先の例と、確かめること

銀行や信用金庫のリフォームローンには、太陽光発電システムの購入資金を使いみちに含める商品があります（信用金庫の商品概要の例）。ただし、すでに設置した機器のローンの借り換えに使えるかどうかは商品ごとに違うので、申し込む前に確かめます。

1. 今のローンの一括返済の額を書面で出してもらういつ返すといくらか、手数料の戻し方、事務手数料。
2. 新しいローンの条件借り換えに使えるか、金利（固定か変動か）、事務手数料・保証料。変動金利なら上がった場合も計算します（変動金利の記事）。
3. 所有権と保証今のローンの約款で所有権が信販会社に残っている場合、一括返済で移るか。機器の保証に影響がないか（約款の5つの条項）。
4. 期間を延ばさない借り換えで期間を延ばすと、金利が下がっても総額が増えることがあります（住宅ローンにまとめる場合）。