変動金利のソーラーローンはある？｜固定と変動、金利が上がったときの総額の差

先に答え：銀行のリフォームローンには変動型がある

販売店を通して信販会社と結ぶソーラーローン（個別クレジット）は、契約のあとに受け取る書面に支払総額と各回の支払額を書くことになっています（割賦販売法 第35条の3の8）。契約した時点で、総額が決まっている仕組みです。

一方、銀行や信用金庫のリフォームローンには、変動金利型の商品があります。公表されている商品概要の例では、次のような仕組みです。

• 基準は、その金融機関の短期プライムレート
• 金利の見直しは年2回（4月1日と10月1日の基準で、数か月あとの返済から反映）
• 太陽光発電システムの購入資金も使いみちに含まれる

信用金庫のエコリフォームローンの商品概要（2022年4月1日現在）と、ネット銀行のリフォームローンの金利の案内による。見直しの細かいルールは商品ごとに違います。

短期プライムレートは、2年で0.9%上がった

日本銀行の集計では、主要な銀行の短期プライムレート（最も多い値）は、2009年から1.475%が続いたあと、次のように上がりました。

約2年で0.9%です。この先どうなるかはわかりませんが、変動金利で借りるなら、同じくらいの上がり方が続いた場合を一度は計算しておくと安心です。

205万円・15年で、上がった場合の総額

変動金利2.5%で借り始め、半年ごとに0.25%ずつ上がって、ある水準で止まる場合を計算しました。見直しのたびに、残りの期間で返し終わるよう毎月の額を計算し直す前提です。

205万円・180回の元利均等返済。変動は、借り始めから半年ごとに0.25%ずつ上がり、表の水準で止まる仮定。ソラものさしの試算で、将来の金利の予想ではありません。

変動2.5%と固定3%の差は0.5%ですが、2年で1%上がるだけで、変動の総額が固定3%を約6万円上回ります。金利がそのままなら、変動のほうが約9万円少なくすみます。

変動と固定、選ぶときの考え方

1. 見直しのルールを確かめる何を基準に、年何回、いつの返済から変わるか。毎月の額がすぐ変わるのか、一定期間は変わらないのか。
2. 上がった場合の総額を計算する上の表のように、1%・2%上がった場合を計算して、固定金利の総額と比べます。
3. 期間を短くできないか考える期間が短いほど、金利が上がったときの影響は小さくなります（期間による違い）。