ボーナス払い併用のローン｜月々が安く見えても総額は変わらない理由

先に答え：総額は変わらず、払う時期がずれるだけ

ボーナス併用払いは、借りる額の一部を「年2回のボーナス月」の支払いに回すしくみです。月々の額は小さくなりますが、その分ボーナス月にまとめて払うので、支払総額はほとんど変わりません。

205万円、実質年率3%、15年（月180回・ボーナス30回）。ボーナス分は半年ごとに年率の半分を残高にかけて計算。ソラものさしの試算。実際の計算方法は約款によって違います。

3割をボーナスに回すと、月々は約4,200円下がって見えます。でも年に2回、25,608円が上乗せされ、15年の総額はむしろ少し増えます。

なぜ総額が減らないのか

手数料（利息）は、借りている残高に金利がかかって生まれます。ボーナス併用にしても、借りる額も金利も期間も同じなので、利息はほとんど変わりません。ボーナス分は半年に1回しか元金が減らないので、計算のしかたによっては少し増えることもあります。

分割払いの条件を広告や店頭で示すときは、支払総額や支払の期間・回数を示す決まりがあります（割賦販売法 第35条の3の2）。「月々◯円」の横に、ボーナス月の加算と総額が書かれているかを確かめます（「月々◯円」の表示のルール）。

ボーナス併用の注意点

• ボーナスが減っても、支払いは減らない勤め先の業績や転職、退職でボーナスが減っても、ボーナス月の支払いは約束どおり続きます。
• 年2回、大きな出費が重なる夏・冬は電気代も上がりやすい時期です。家計の予定に、ボーナス月の額を入れておきます。
• 退職の時期と重ならないか15年のうちに退職を迎えるなら、その後のボーナス月の支払いをどうするかを考えます。
• 電気代の効果と比べるなら年で月々の額だけを電気代の削減と並べると、ボーナス月の支払いが抜け落ちます（返済と効果の比べ方）。

見積もりで確かめること

1. ボーナス月と加算額何月に、いくら加算されるか。初回のボーナス月はいつか。
2. 支払総額ボーナスなしの場合の総額と並べてもらう。
3. 途中で変えられるかボーナス払いをやめたいときに変更できるか、手数料はかかるか。